Trh s hypotékami zaznamenáva čoraz väčší záujem klientov. Po období vysokých úrokových sadzieb sa banky postupne prispôsobujú meniacemu sa prostrediu a znižujú svoje ponuky. Tento trend podporuje aj Európska centrálna banka (ECB), ktorá vlani viackrát znížila kľúčové úrokové sadzby a aj v tomto roku pokračuje v tvorbe priestoru na lacnejšie úvery.
Prvá lastovička je tu
Najnovším krokom na trhu je úprava úrokových sadzieb UniCredit Bank, ktorá od 24. februára znížila úroky pri všetkých fixáciách okrem sedemročnej. Pri trojročnej fixácii sa sadzba dostala na 3,49 percenta, čo je jedna z najnižších ponúk na trhu. Výhodná je aj päťročná fixácia. Pri štvrtom fixačnom období klesla sadzba na 3,89 percenta. Sedemročná fixácia ostala nezmenená na úrovni 5,29 percenta.
Podľa odborníkov konkurencia medzi bankami rastie, pričom úroky môžu klesať ďalej. Podľa výkonného riaditeľa Finančného kompasu Mateja Dobiša úver s úrokom pod 3,5 percenta je aktuálne najlacnejším zdrojom financovania nového bývania pri trojročnej fixácii. Prispeje k posilneniu konkurenčného boja.
Analytici vrátane Vladimíra Kubrického z Realitnej únie SR očakávajú, že pri optimálnom vývoji na finančných trhoch sa úroky ku koncu roka priblížia k hranici troch percent. No treba myslieť aj na rastúce ceny nehnuteľností. Trh s bývaním sa opäť rozhýbal a vyšší dopyt tlačí ceny nahor.
„V čase vyššieho dopytu po hypotékach sa logicky znižuje ponuka nehnuteľností a zároveň ich ceny rastú. Je potrebné si uvedomiť aj to, že hypotéka je obvykle úver na celý život. Keď ľudia úver splácajú 20 či 30 rokov, sadzba sa im zmení niekoľkokrát a nevedia predpovedať, aký vývoj úrokov nastane. Na celkovú preplatenosť úveru teda nemá vplyv len úrok v čase kúpy nehnuteľnosti,“ upozorňuje riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.
Pripravte sa na hypotéku
Získať výhodnú hypotéku nie je len o nájdení najnižšieho úroku. Banky majú rôzne podmienky a detaily, ktoré môžu úver predražiť alebo naopak urobiť dostupnejším. Dôkladná príprava pred podaním žiadosti môže výrazne zvýšiť vaše šance na úspech a ušetriť vám tisíce eur. Tu je desať kľúčových krokov, ktoré vám pomôžu vyhnúť sa chybám a pripraviť sa na úver správne.
1. Zistite si svoje úverové limity a bonitu
Ešte predtým, než sa pustíte do hľadania nehnuteľnosti, overte si, akú hypotéku vám banka môže schváliť. Každá banka posudzuje žiadateľov individuálne na základe príjmu, výdavkov, zamestnania či existujúcich dlhov. Dôležitú úlohu zohráva aj stres test, pri ktorom banky preverujú, či by ste zvládli splácať úver aj pri vyšších úrokových sadzbách.
2. Porovnajte si ponuky všetkých bánk
Nie všetky banky majú rovnaké podmienky. Kým jedna banka vám môže schváliť úver bez problémov, iná môže byť prísnejšia a ponúknuť vám nižšiu sumu alebo vyšší úrok. Hypotéku by ste si preto nemali brať v prvej banke, ktorá vám dá ponuku. Dôležité je sledovať nielen výšku úrokovej sadzby, ale aj ďalšie faktory, ako napríklad poplatky za poskytnutie úveru. Treba myslieť tiež na možnosti mimoriadnych splátok a predčasného splatenia či na flexibilitu pri zmene fixácie.
3. Pripravte si všetky potrebné dokumenty
Banky pri schvaľovaní hypotéky vyžadujú kompletnú dokumentáciu, ktorá zahŕňa potvrdenie o príjme (zamestnanci musia predložiť potvrdenie od zamestnávateľa, podnikatelia daňové priznanie), výpisy z účtu (banky sledujú pravidelnosť príjmov a výdavkov), znalecký posudok nehnuteľnosti, výpis z listu vlastníctva a kúpnu zmluvu alebo rezervačnú zmluvu na nehnuteľnosť.
4. Skontrolujte svoju úverovú históriu
Banky si pri schvaľovaní hypotéky preverujú vašu platobnú disciplínu v úverovom registri. Ak ste v minulosti meškali so splátkami, mali dlh na kreditnej karte alebo ste boli v exekúcii, môže to negatívne ovplyvniť vašu bonitu a znížiť vaše šance na schválenie úveru. Čo môžete urobiť? Požiadajte o výpis z úverového registra a skontrolujte si svoje záznamy. Ak máte staré záväzky alebo nedoplatky, vyrovnajte ich ešte pred podaním žiadosti o hypotéku. Nepodávajte viacero žiadostí naraz – každá zamietnutá žiadosť sa zapisuje do registra a môže vám znížiť hodnotenie.
5. Vyberte si vhodnú fixáciu úrokovej sadzby
Dĺžka fixácie ovplyvní vašu splátku na nasledujúce roky. V súčasnosti je trojročná fixácia najvýhodnejšia, pretože poskytuje nízky úrok a zároveň možnosť refinancovania po skončení obdobia. Ak však chcete istotu stabilných splátok, môže byť lepšou voľbou päťročná alebo sedemročná fixácia.
6. Pripravte si dostatočné vlastné zdroje
Väčšina bánk financuje maximálne 80 percent hodnoty nehnuteľnosti, čo znamená, že budete potrebovať vlastné úspory na doplatenie zvyšných 20 percent. Ak nemáte dostatok vlastných prostriedkov, môžete riešiť financovanie dofinancovaním spotrebným úverom, ručením ďalšou nehnuteľnosťou či pomocou rodiny alebo partnera.
7. Počítajte s dodatočnými nákladmi
Okrem úveru budete musieť zaplatiť aj ďalšie poplatky: znalecký posudok (200 – 300 eur), poplatky na katastri (66 – 266 eur), poistenie nehnuteľnosti, poplatky za vybavenie hypotéky (v niektorých bankách aj 500 eur).
8. Nepodpisujte hneď rezervačnú zmluvu
Mnoho kupujúcich najprv zaplatí rezervačný poplatok a až potom rieši hypotéku. Ak vám banka napokon úver neschváli, môžete prísť o tisíce eur. Pred podpísaním rezervačnej zmluvy sa uistite, že vám banka úver naozaj schváli.
9. Spoludlžník môže zvýšiť vašu šancu
Ak vám banka neschváli dostatočne vysoký úver, môže pomôcť spoludlžník – napríklad partner alebo rodič. Ich príjem sa započíta k vášmu a zvýši sa tak vaša šanca na vyšší úver.
10. Myslite na finančnú rezervu
Hypotéka je dlhodobý záväzok, a preto je dôležité mať finančnú rezervu. Odporúča sa mať úspory na tri až šesť mesiacov splátok, aby ste zvládli nečakané výdavky alebo výpadok príjmu.
Ďalšie dôležité správy
