Situácia na finančných trhoch je veľmi premenlivá a v závislosti od nej sa vyvíja aj cena za ktorú sú banky ochotné požičať peniaze. Ak počas trvania úverového vzťahu úrokové sadzby stúpnu, nie je to podstatná informácia len pre toho, kto spláca úver, spozornieť musia aj banky. Obidve strany zmluvného vzťahu si musia položiť otázku, či úver s novými podmienkami bude splatený.
Na túto skutočnosť myslí ďalšie odporúčanie Národnej banky Slovenska pre banky. Tie by mali zachovať limit v prípade ukazovateľa schopnosti klienta splácať úver aj v prípade nárastu úrokových sadzieb. Toto usmernenie by sa malo týkať všetkých novoposkytnutých úverov retailu, pri ktorých nie je fixovaná úroková sadzba na celé obdobie splácania úveru.
Interný limit na schopnosť klienta splácať úver by mal zostať zachovaný aj pri predpoklade nárastu úrokových sadzieb o 2 percentné body a pri predpoklade najdlhšej odporúčanej doby do splatnosti. Odporúčanie by mali banky zaviesť do praxe od marca 2015.
V praxi to pre klienta znamená, že banky budú chcieť klienta „testovať“, či aj v prípade zvýšenia úrokových sadzieb, bude klient schopný ďalej splácať úver. Banky si budú chcieť nastaviť podmienky získania úveru tak, aby klient vedel tento úver splácať aj keď sa zvýši cena úveru. Niektoré banky už aj v súčasnosti viac-menej takto nastavené kritériá už majú.
Momentálne sú úrokové sadzby pre žiadateľov veľmi výhodné, ale neskôr môžu znamenať väčšie riziko v tom, že splátka sa môže časom pri výročí fixácie zvýšiť, pretože sa zvýšila úroková sadzba.
Príklad: Klient si v novembri 2014 zoberie úver z banky vo výške 50 000 EUR so splatnosťou na 30 rokov a úrokovou sadzbou 2,1 % pri fixácii na 3 roky. Jeho mesačná splátka na 3 nasledujúce roky bude 187,32 EUR. V prípade, že sa po troch rokoch (v r. 2017) zvýši úroková sadzba povedzme o 2 %, tak nová úroková sadzba na ďalšie fixované obdobie bude už vo výške 4,1 %. Pôvodná mesačná splátka tak stúpne až o 49,17 EUR na 236,49 EUR.
Platí, že pri výročí fixácie, banka prehodnocuje klientovi úrokovú sadzbu na jeho úvere podľa viacerých parametrov v tom danom čase. Samozrejme za predpokladu, že mu túto novú úrokovú sadzbu na ďalšie fixované obdobie musí oznámiť najneskôr 2 mesiace pred výročím fixácie.
Žiadateľ tak má dostatok času na to, aby zareagoval na novoponúknutú úrokovú sadzbu. Má možnosť si zavčasu preveriť možnosti na trhu, čo mu vedia ponúknuť iné banky a v prípade potreby si refinancovať svoj úver do inej banky. No čo prípade, keď všetky banky budú klientom ponúkať už vyššie úrokové sadzby?
Ak by sme mali zhodnotiť toto odporúčanie NBS, určite chráni každého žiadateľa pred získaním neuvážene vysokého úveru, ktorý by sa mohol časom stať pre neho stať neúnosný, pretože došlo k zvýšeniu úrokových sadzieb na trhu a následne aj jeho mesačnej splátky. A to by následne mohlo viesť k neschopnosti splácať úver.
