Národná banka Slovenska sprísnila pre banky, stavebné sporiteľne a pobočky zahraničných bánk podmienky poskytovania nových úverov formou niekoľkých odporúčaní. TREND Reality postupne prinášajú pohľad na niektoré z nich, ktoré sa priamo dotknú žiadateľov o hypotekárne úvery.
Do úverových vzťahov vstupujú rôzne vekové kategórie žiadateľov. Sú to najmä mladí a ekonomicky aktívni ľudia, ktorí si v súvislosti so zaobstaraním bývania rozkladajú výšku splátky na čo najdlhšiu dobu, zvyčajne na niekoľko desiatok rokov. V preddôchodkovom veku banky zvyčajne vyhovejú s kratšou dobou splatnosti. Rozdiely v dĺžke splatnosti majú opodstatnenie nielen pre banky, ale aj pre ich klientov.
Na tento parameter poskytovania úverov sa sústredila aj Národná banka Slovenska. V rámci svojich nových odporúčaní bankám navrhuje, aby pri poskytovaní nových úveroch dodržiavali od marca 2015 limity splatnosti retailových úverov.
V praxi to bude znamenať, že banky by už nemali poskytovať úvery, ktorých splatnosť presahuje nasledovné hodnoty:
- a) Pri úveroch založených nehnuteľnosťou, medziúveroch a stavebných úveroch: 30 rokov. Podiel nových úverov so splatnosťou nad 30 rokov by na štvrťročnej báze nemal prekročiť 10 %.
- b) Pri ostatných úveroch:
- 9 rokov v období od 1. marca 2015 do 31. decembra 2015,
- 8 rokov v období od 1. januára 2016.
Odporúčanie sa nevzťahuje len na dĺžku splatnosti. Zároveň hovorí aj o tom, aby banky a stavebné sporiteľne neposkytovali úvery s presunom zaťaženia klienta na neskoršie obdobie. To znamená, že by nemali odsúhlasiť úvery, pri ktorých je v čase poskytnutia dohodnutý (čiastočný) odklad splátok úroku alebo istiny, postupne sa zvyšujúce splátky, dočasné zníženie úroku alebo menej častá ako mesačná frekvencia splácania.
Banky môžu urobiť výnimky len v prípadoch:
- Zmeny úrokovej sadzby v čase jej refixácie na základe vývoja na finančných trhoch,
- Zníženia úrokovej sadzby pri hypotékach pre mladých, resp. jej obdobné dočasné zníženie pri iných úveroch na bývanie, ak je výška splátok zmluvne dohodnutá na celé obdobie splatnosti,
- Zníženia splátok hypotéky pri narodení dieťaťa,
- Prípadoch, ktoré nemajú výrazný finančný dopad na klienta v neskoršom období a netýkajú sa obdobia dlhšieho ako šesť mesiacov od prvého čerpania úveru, resp. viac ako šesť splátok alebo obdobia 18 mesiacov v prípade odkladu splátok istiny pre financovaní výstavby obytnej nehnuteľnosti.
Pre klienta to môže znamenať, že nové parametre úverov bánk budú nastavené tak, že dĺžka splácania úveru neprekročí viac ako 30 rokov a zároveň, že klient, ktorý počas trvania úveru dosiahne dôchodkový vek, sa nedostane do ťažkostí pri splácaní svojho úveru.
Ako príklad uvediem 30-ročného klienta, ktorý sa v roku 2014 rozhodne požiadať o úver na kúpu nehnuteľnosti. Zoberie si od banky úver vo výške 150 000 eur so splatnosťou do svojich 70 rokov. To je v súčasnosti možné len v niektorých bankách, tzn. na 40 rokov s úrokovou sadzbou napr. 2,1 % a mesačnou splátkou 462,17 eura.
Podľa nových odporúčaní NBS by táto splatnosť mala byť najviac 30 rokov. To však znamená, že výška mesačnej splátky by sa zvýšila na 561,96 eura a klient splatí úver ešte pred dovŕšením dôchodkového veku. Je to jeden so spôsobov, ako zamedziť, aby sa klient pri dosiahnutí dôchodkového veku, kde jeho príjmy poklesnú, nedostal do stavu, že nie je schopný splácať úver.
Autor odpovede nepreberá zodpovednosť za správnosť a komplexnosť odpovede, keďže informácie o probléme sú obmedzené formuláciou otázky.
