Po schválení hypotéky pripraví banka v krátkom čase úverovú zmluvu, ktorá čaká na podpis. Tento dokument vás v najbližších rokoch zaväzuje k splácaniu úveru. Preto si ho ešte pred podpisom určite pozorne prečítajte.
Úverová zmluva obsahuje dôležité údaje. Spomenieme niektoré základné z nich aj so stručnou charakteristikou. S akými pojmami sa určite stretnete v úverovej zmluve:
- Zmluvné strany – veriteľom je v tomto prípade banka, ktorá prostriedky požičiava a klient je označený ako dlžník
- Účel úveru – uvedie sa, či ide o kúpu, výstavbu, rekonštrukciu nehnuteľnosti, alebo o splatenie predchádzajúceho úveru, atď.
- Objekt úveru/Predmet zabezpečenia – nie vždy sú tieto dva pojmy špecifikované v úverovej zmluve. Najmä predmet zabezpečenia je uvedený a bližšie charakterizovaný v záložnej zmluve
- Výška úveru a v akej mene je poskytnutý (EUR) – Nezľaknite sa, ak je váš úver rozdelený na hypotekárny a spotrebný úver. Podľa zákona môže byť hypotekárny úver poskytnutý maximálne do výšky 70 % z hodnoty nehnuteľnosti, a preto druhá časť úveru je špecifikovaná ako spotrebný úver. Tento spotrebný úver sa však bude „správať“ rovnako ako hypotéka, t. j. bude poskytnutý s rovnakou dobou splatnosti, úrokovou sadzbou, možnosťami mimoriadnych splátok....
- Doba splatnosti – niektoré banky uvádzajú presný deň poslednej splátky, iné zasa špecifikujú do koľkých rokov od prvého čerpania je potrebné úver splatiť
- Čerpanie – banka stanoví, či ide o jednorazové alebo postupné čerpanie a dokedy je potrebné úver dočerpať. Ak tento termín nebudete stíhať, určite kontaktujte vášho hypotekárneho špecialistu a požiadajte o jeho predĺženie.
- Úroková sadzba – sadzba, ktorá je uvedená v úverovej zmluve, platí iba počas prvého obdobia fixácie úrokovej sadzby, t. j. obdobie, na ktorom ste sa dohodli s bankou na výške úrokovej sadzby. Štandardne sa úroková sadzba nestanovuje na celú splatnosť hypotéky. V prípade, že ste si fixovali úrokovú sadzbu na 3,5 alebo iný počet rokov, tak pred skončením tejto doby vám banka pošle oznámenie o novej výške úrokovej sadzby. Bude sa to diať každé 3, 5, ... rokov.
- Banky často poskytujú zľavy z úrokovej sadzby na základe aktívneho využívania bežného účtu, zasielania mzdy na bankový účet, poistenia úveru.... V prípade ak niektorú z týchto podmienok nedodržíte počas splácania úveru, banka môže reagovať zvýšením sadzby napriek platnej fixácii.
- Štátny príspevok pre mladých – uvádza sa aké zvýhodnenie z úrokovej sadzby je klientovi poskytnuté a na akú sumu úveru je príspevok priznaný- Banka ho štandardne uplatní až po splnení odkladacích podmienok.
- Mesačná splátka – banky väčšinou nešpecifikujú výšku mesačnej splátky v úverovej zmluve. Jej výšku je jednoznačne možné určiť z ukazovateľov, ktoré sa v zmluve určite nachádzajú: výška úveru, doba splatnosti a úroková sadzba. Pri postupnom resp. aj jednorazovom čerpaní (odloženom o pár mesiacov) nie je možné dopredu predpokladať ich presné termíny, ktoré môžu výšku splátky jemne ovplyvniť. Preto banky po každom čerpaní zvyknú posielať klientov splátkové kalendáre, kde je uvedená mesačná splátka predpísaná klientom po každom čerpaní.
- Spôsob zúčtovania pravidelných mesačných splátok – spravidla inkasom z vášho bežného účtu v banke, z ktorej budete čerpať hypotekárny úver
- Podmienky čerpania úveru – podrobnejšie sme o nich písali v predchádzajúcom príspevku
- Poplatky – štandardne: poplatok za poskytnutie úveru /spracovateľský poplatok, za zmenu zmluvných podmienok, upomienky...
- Mimoriadne splátky – väčšinou sú špecifikované v úverovej zmluve. Ak to nie je váš prípad, určite ich nájdete vo všeobecných obchodných podmienkach banky, na ktoré sa úverová zmluva odvoláva.
Súčasťou úverovej zmluvy bývajú štandardne všeobecné obchodné podmienky banky, sadzobník a iné dokumenty.
Autor odpovede nepreberá zodpovednosť za správnosť a komplexnosť odpovede, keďže informácie o probléme sú obmedzené formuláciou otázky.
