Ak nemáte dostatočný príjem na získanie hypotekárneho úveru, banka ponúkne možnosť prizvať do úverového vzťahu aj ručiteľa alebo ručiteľov. Najčastejšie žiadatelia o hypotekárny úver nájdu ručiteľov v najbližšej rodine ako sú rodičia, súrodenci, prípadne deti.
Pri ručiteľoch je dôležité, aby ich disponibilný príjem bol dostačujúci. Banka totiž nebude skúmať ba ich príjem vo forme platu, ale aj ich záväzky ako sú splátky úverov, limity na kreditných kartách, počet vyživovaných osôb, čo ich disponibilný príjem automaticky znižuje.
Záruky rodičov
V prípade ak vstúpia do hypotéky ako ručitelia rodičia, môže to mať za dôsledok výrazné skrátenie doby splatnosti. Štandardne banky poskytujú hypotéky na najviac 30 rokov, pričom úver má byť splatený do 65. roku veku žiadateľa.
Ak máte 35 rokov, môžete si zobrať hypotéku s 30-ročnou splatnosťou. Ak ale do tohto úverového vzťahu pristúpia rodičia, ktorí majú napríklad 55 rokov, niektoré banky to zohľadnia tak, že budú súhlasiť s maximálnou dobou splatnosti 10 rokov, čo výrazne zvýši vašu mesačnú splátku hypotéky.
Pri úvere 80 000 eur a úrokovej sadzbe 1,5 % vychádzajú splátky na 30 rokov vo výške 276 eur mesačne. Avšak pri splatnosti 10 rokov stúpnu mesačné splátky až na 718 eur. Niektoré banky vedia v takýchto prípadoch vypočítať aj tzv. kompromisnú dobu splatnosti, ktorá je oveľa zaujímavejšia.
Zápis v úverovom registri
Ručiteľov treba vopred upozorniť na to, že vaša splátka sa im bude počítať aj do ich záväzkov/výdavkov v prípade, že by mali záujem o svoju vlastnú hypotéku. Zväčša figurujú na úverovej zmluve a sú evidovaní aj v úverovom registri, kde si ich akákoľvek banková inštitúcia nájde. Neodporúčam preto, aby ste žiadali o ručenie osoby, ktoré si práve teraz alebo v najbližšom čase budú hľadať nehnuteľnosť na bývanie a budú ju financovať prostredníctvom hypotéky.
Ak budete mať ručiteľa, buďte zvlášť dôsledný pri splácaní úveru. Vaše nesplácanie hypotéky môže v budúcnosti skomplikovať získanie nového úveru nielen vám, ale aj ručiteľom. Omeškanie splátok bude totiž v úverovom registri zaznamenané aj u nich.
Výhody pre ručiteľov
Výhodou ručiteľov, resp. spolužiadateľov, je okrem zvýšenia disponibilného príjmu aj prípadné zvýšenie maximálneho možného LTV (loan to value = percento možného hypotekárneho financovania z hodnoty nehnuteľnosti). Je to dôležité najmä od marca tohto roka, kedy banky v niektorých prípadoch pristúpili k razantnému znižovaniu výšky úverov na maximálnych 80 alebo 90 % z hodnoty nehnuteľnosti.
Akonáhle v hypotéke vystupujú dvaja, prípadne viacerí klienti, pre banku to znamená väčšiu istotu splácania do budúcnosti a z toho dôvodu je možné, že zvýši percento hypotekárneho financovania. Samozrejme, banka si predtým overí bonitu pristupujúceho dlžníka
Dôležité je ešte vedieť, že ak vám v jednej banke oznámia, že u nej vám hypotéka nevychádza, netreba sa vzdávať. Vždy je možné, že iná banka by použila iný prepočet príjmu, podľa ktorého by ste vami požadovanú hypotéku získali.
Možnosťou riešenia je samozrejme obehnúť si väčšinu bánk alebo jednoduchšie je osloviť hypotekárneho špecialistu, ktorý spolupracuje so všetkými bankami a pomôže vám s výberom tej najvhodnejšej. Pozná totiž prepočty bánk na príjem, ako aj max. lehoty splatnosti v prípade ďalších ručiteľov a v celom procese bude nápomocný.
Autor odpovede nepreberá zodpovednosť za správnosť a komplexnosť odpovede, keďže informácie o probléme sú obmedzené formuláciou otázky.
