Nové odporúčania centrálnej banky, ktoré nastavili nové mantinely obozretnosti pre finančné inštitúcie pri poskytovaní peňažných prostriedkov, sa netýkajú iba nových úverov. Banky by sa mali vyhýbať možným rizikám aj pri refinancovaní úverov. Pozornosť by mali zbystriť určite, ak sa súčet ostávajúcich istín refinancovaných úverov zvyšuje o viac ako 2 000 eur alebo 5 percent. Odporúčaniami by sa mali banky riadiť najneskôr od 1. marca 2015.
Obozretné zásady
Banka by mala podľa NBS dodržať pri refinancovaní nasledovné obozretné zásady:
- Pri refinancovaní úverov, ktoré sú zabezpečené nehnuteľnosťou, dodržať limity LTV („loan to value“). Znamená to, že banka podľa hodnotenia bonity klienta a hodnotenia zakladanej nehnuteľnosti určí možné percento výšky prefinancovania úverom voči zakladanej nehnuteľnosti.
- Pri každom úvere by mala vyžadovať dokladovanie príjmu a overiť splnenie interného limitu na ukazovateľ schopnosti splácať úver.
- Pokiaľ sa zároveň predlžuje splatnosť, pri každom úvere dodržať limity na najdlhšiu splatnosť.
Čo odporúčanie znamená
V súčasnosti majú niektoré banky o čosi voľnejšie pravidlá pri refinancovaní úverov, ako pri získaní úplne nového úveru.
Refinancovanie úveru je v súčasnosti v prípade pravidelného splácania mesačnej splátky veľmi jednoduché. Klient má možnosť svoj „starý úver“ s horšími podmienkami si prefinancovať do novej banky s lepšou úrokovou sadzbou, a to takmer iba na základe „dobrej histórie splácania“ svojho starého úveru. V niektorých bankách je možné dokonca refinancovať úver bez akéhokoľvek preukazovania príjmu, napríklad len na základe čestného prehlásenia o príjme.
Novým odporúčaním NBS sa táto možnosť môže obmedziť. Výsledkom bude, že klienti budú musieť preukazovať príjem nielen pri získaní nového úveru, ale už aj pri refinancovaní. Napríklad, ak budú chcieť pri obnove fixácie práve preniesť hypotéku do banky s lepšími podmienkami, ale nebudú vedieť novej banke preukázať svoje príjmy, tak do novej banky sa nedostanú.
Zvýšenie starého úveru
Ďalšou možnosťou pri refinancovaní úveru je v súčasnosti aj to, že si klienti môžu svoj „starý“ úver zvýšiť, pri zachovaní dĺžky splácania, ak im to dovolí hodnota zabezpečenia, teda hodnota založenej nehnuteľnosti. Častokrát tak klienti robia pre potrebu vyplatenia nebankových úverov, leasingov, splátkových nákupov a podobne.
Klient si tak vie nielen refinancovať svoj starý úver do lepších podmienok, ale zároveň sa vie zbaviť iných nevýhodných splátok alebo výdavkov. Zároveň pokračuje v splácaní svojho nového úveru s nižšou úrokovou sadzbou pri rovnakej mesačnej splátke.
Dnes si má možnosť klient zvoliť aj alternatívu. V prípade potreby si môže znížiť mesačnú splátku, a to tak, že pri refinancovaní úveru si predĺži splatnosť svojho pôvodného úveru.
Ako zareagujú banky
To sú súčasné možnosti, ale uvidíme ako sa s odporúčaniami NBS zmenia v bankách tieto možnosti pre klientov. Opatrenie si možno vysvetliť tak, že banky možno budú aplikovať iba na refinanocovanie úverov so zvýšením o viac ako 2 000 eur alebo 5 %. Ale môže sa tiež stať, že odporúčania budú banky smerovať na všetky refinancované úvery.
Klienti tak musia očakávať prísnejšie podmienky nielen pri preukazovaní príjmov, dodržovaní limitov LTV, ale aj pri dodržiavaní maximálnej doby splatnosti. Môže sa tak po 1. marci 2015 stať, že zvýšenie starého úveru nebude možné, lebo hodnota jeho nehnuteľnosti nebude dostatočná v rámci jeho hodnotenia bankou a možného percenta financovania voči založenej nehnuteľnosti. Žiadatelia o úvery či refinancovanie sa musia pripraviť aj na to, že ich banky otestujú, či budú schopní „utiahnuť“ splácanie úveru, ak by mu banka zvýšila úrokovú sadzbu o 2 percentá.
