Trh s hypotekárnymi úvermi zažil v tomto roku v porovnaní s predchádzajúcimi rokmi pomerne veľa legislatívnych zmien a právnych úprav. Azda najvýraznejšie sa to prejavilo v postupnom zavádzaní odporúčaní Národnej banky Slovenska, ktorými sa do praxe zaviedli výrazné zmeny, o ktorých sme priebežne informovali. Zhrnieme tie najzásadnejšie.
Stop hypotékam bez dokladovania príjmu. Od 1. marca 2015 banky obmedzili poskytovanie hypoték bez dokladovania príjmov žiadateľov. V praxi sa zmenilo najmä to, že do 28. februára tohto roku mohli získať hypotéky aj nezamestnaní klienti, prípadne aj začínajúci živnostníci bez preukázateľného príjmu, ktorí vedeli založiť nehnuteľnosť s hodnotou minimálne o 100 percent vyššou ako bola výška žiadaného úveru. V súčasnosti to už možné nie je.
Stop 100-percentným hypotékam. V tomto roku banky začali taktiež obmedzovať poskytovanie 100-percentných hypoték, prípadne úverov na bývanie. Do 30. júna mohol podiel 100-percentných hypoték tvoriť najviac štvrtinu všetkých úverov na bývanie. Od od 1. júla do 31. marca 2016 znížila centrálna banka tento limit na 20 %, pričom po tomto dátume by mali banky poskytovať iba do 15 % všetkých úverov so 100-percentným financovaním. To znamená, že iba každá 6. hypotéka bude poskytnutá v plnej výške zakladanej nehnuteľnosti.
Testovanie klientov na vyššie úroky. Už deväť mesiacov musia klienti rátať s tým, že maximálna výška možného financovania obstarania nehnuteľnosti na bývanie bude tak či tak o niečo nižšia. Banky totiž musia urobiť pri overovaní príjmu žiadateľa aj prepočet priechodnosti úveru s 2-percentným navýšením úrokovej sadzby oproti aktuálnym podmienkam. NBS tak chce v hypotekárnych bankách eliminovať možné riziká s nesplácaním úveru, ak by prišlo k zvýšeniu úrokových sadzieb. Aj po zvýšení úrokov by mal byť klient po novom schopný splácať úver ďalej.
Spotrebné úvery bude treba splatiť skôr. Dĺžka splatnosti úverov na bývanie je ohraničená na 30 rokov, pričom dlhšia splatnosť je ojedinelá. Pri spotrebných úveroch je splatnosť limitovaná na maximálnych 9 rokov. Tento stav platí do konca roku 2015. Od roku 2016 budú musieť klienti splatiť spotrebné úvery najviac do 8 rokov. Pre žiadateľov o tento druh úverov to bude znamenať väčšiu finančnú záťaž.
ROK 2016
Koncom tohto roka bol schválený Zákon úverov na bývanie, ktorý vstúpi do platnosti od 21. marca 2016. Vďaka nemu budú môcť klienti splatiť svoje úvery na bývanie, resp. hypotéky, ešte pred ukončením ich fixácie úrokovej sadzby, ale s poplatkom najviac 1 % zo zostávajúcej výšky úveru.
Pre klientov je to zaujímavé najmä pri predaji nehnuteľnosti, príp. ak si fixovali pred časom nevýhodné úrokové sadzby. Pre banky znamená toto opatrenie stratu časti výnosov, čo sa budú pravdepodobne snažiť nahradiť na inej strane, napr. v opätovnom plošnom zavedení alebo zvýšení niektorých poplatkov.
Medzi zásadné zmeny, ktoré prináša tento zákon od budúceho roka, určite patrí aj možnosť klienta odstúpiť od úverovej zmluvy, a to do 14 dní od jej podpisu.
Okrem toho by mal sprostredkovateľ hypotekárneho úveru informovať klienta o výške jeho odmeny. Nuž ťažko si predstaviť, ako môže táto informácia klientovi pomôcť pri jeho rozhodovaní sa o hypotéke. Rozhodnutie podľa provízie nie je vždy relevantné, nakoľko rôzne spoločnosti , napríklad samostatní finanční agenti, vyplácajú sprostredkovateľom rôzne provízie. Pri výbere sprostredkovateľa sú určite dôležitejšie jeho schopnosti.
Čo sa týka úrokových sadzieb, tie dosahovali v tomto roku historické minimá. Či zostanú na rovnakej úrovni aj v roku budúcom alebo sa budú jemne hýbať, je ťažké odhadovať. Ale za záporné (mínusové) sadzby sa naše banky zatiaľ určite nechystajú poskytovať úvery na bývanie, tak ako je to napríklad v Dánsku. Tam už jedna banka odmeňuje klientov za to, že si u nej požičajú – banke nemusia zaplatiť žiadne úroky za úver a ani vrátiť celú požičanú sumu.
Autor odpovede nepreberá zodpovednosť za správnosť a komplexnosť odpovede, keďže informácie o probléme sú obmedzené formuláciou otázky.
