Zaujímali by ma rozdiely medzi hypotekárnym a účelovým spotrebiteľským úverom (resp. úver zabezpečený nehnuteľnosťou, ktorý je takisto označovaný ako „hypotéka"). V niekoľkých bankách som sa informovala o podmienkach hypotekárneho úveru, no na vypracovaných ponukách som si všimla označenie „ponuka na účelový spotrebiteľský úver". V banke ma informovali, že ide o ten istý produkt. Čítala som však, že medzi hypotekárnym a účelovým spotrebiteľským úverom existuje rozdiel spočívajúci v ich právnom základe (pri spotrebnom úvere nie je možné poskytnúť štátny príspevok). Aké ďalšie rozdiely sú medzi oboma úvermi? Ak mi bude poskytnutý úver s označením „účelový spotrebiteľský" a nie „hypotekárny", aké z toho pre mňa vyplývajú riziká? Ak pri hypotekárnom úvere platia zo zákona prísnejšie pravidlá ako pri spotrebiteľskom úvere, je možné, aby banka pri spotrebiteľskom úvere výrazne menila podmienky, napr. úrokovú sadzu, poplatky atď. v priebehu splácania úveru? Napríklad zvýšila úrokovú sadzbu na úroveň klasických spotrebiteľských úverov, pri ktorých je úroková sadzba výrazne vyššia ako pri hypotekárnych úveroch.

Ako klient si nemusíte nad rozdielnym označením produktov v bankách robiť ťažkú hlavu. Správne uvádzate, že rozdiel medzi hypotékou a inými typmi úverov zabezpečených nehnuteľnosťou sú v právnom základe ich poskytnutia a z toho vyplýva aj možnosť získania štátneho príspevku a štátneho príspevku pre mladých k hypotéke.

Spotrebné úvery (alebo spotrebiteľské úvery) zabezpečené nehnuteľnosťou sú upravené zákonom o spotrebiteľských úveroch, takže spoločne so zákonom o bankách upravujú obidva zákony pomerne dobre oblasť úverov na bývanie. Preto nemusíte mať obavy, že jeden z týchto typov úverov je menej dobre „chránený“ zákonom.

Pri oboch typoch má banka možnosť meniť v zmysle zákona, úverovej zmluvy a obchodných podmienok danej banky parametre úverov, a to najmä poplatky a sadzby. Banky však všeobecne poskytujú oveľa viac spotrebiteľských úverov zabezpečených nehnuteľnosťou než klasických hypoték.

Klasické hypotéky sa používajú najmä v prípade, ak ide o úver so štátnym príspevkom pre mladých. Spotrebné úvery zabezpečené nehnuteľnosťou majú v podstate rovnaké podmienky ako hypotéky, pre klienta sú tam nepostrehnuteľné rozdiely.

Pre klasické hypotéky stále platí, že je pri nich možné získať štátny príspevok (ide o iný príspevok než štátny príspevok pre mladých), avšak v súčasnosti je jeho výška 0 %. Ak by sa v budúcnosti jeho výška zmenila na kladné číslo, tak bude platiť pre všetkých klientov s klasickou hypotékou, ktorí si nárok uplatnili v žiadosti o hypotéku a spĺňajú zákonom stanovené podmienky.

Odporúčam Vám, aby ste si úver momentálne vyberali podľa Vašich individuálnych požiadaviek a podmienok ponúkaných bankou, nemusíte sa orientovať len na klasickú hypotéku alebo len na spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou, v súčasnosti sú medzi týmito produktmi z pohľadu klienta len malé rozdiely.

Autorka pracuje v spoločnosti Hypocentrum, a.s.