Dôchodcovia patria u nás zatiaľ medzi kategóriu klientov, ktoré banky viac-menej vylúčili z okruhu žiadateľov o úver, vrátane hypotekárnych úverov. Lenže potrebujú si zrekonštruovať bývanie alebo zvýšiť životný štandard a z penzie to nevychádza. Riešením by mohla byť hypotéka, pretože väčšina z nich môže založiť v prospech banky byt či dom, ktoré nadobudli počas ekonomicky aktívneho života.
Za súčasných podmienok je to ale nepriechodná situácia. Dôvodom je najmä vek žiadateľov a ich veľmi nízky, resp. jediný príjem v podobe dôchodkovej dávky, ktorý by nekryl v plnej miere riziká financujúcej banky. A na ten hypotekárne banky hľadia predovšetkým. Je možné, že čoskoro sa to zmení. Po rokoch sa začína čoraz hlasnejšie hovoriť o zavedení tzv. obrátenej hypotéky do praxe aj na Slovensku.
Ako to funguje
Reverzná hypotéka je formou úveru, ktorý sa veľmi dobre etabloval v anglosaských štátoch, kým v nemecky hovoriacich krajinách si ešte stále veľmi pomaly hľadá svoje miesto na trhu. Tento druh hypotéky je určený najmä pre občanov dôchodkového veku. Minimálny vek žiadateľa je rôzny, v závislosti od jednotlivých krajín sa pohybuje od 55 rokov napríklad vo Veľkej Británii až po 62 rokov v Spojených štátoch amerických.
Účelom tejto hypotéky je zlepšiť finančnú situáciu žiadateľa, ktorý poberá dôchodok, ale nehnuteľnosť nemá komu zanechať, alebo nechce z rôznych dôvodov zanechať. Výsledkom je, že sa ju rozhodne predať financujúcej inštitúcii, ktorá sa stane jej vlastníkom s prísľubom, že predchádzajúceho vlastníka nechá v nehnuteľnosti bývať a žiť.
Dôchodca teda nespláca hypotéku banke, ale naopak - banka platí jemu a dôchodca poberá od nej rentu. Ak by sme mali zhrnúť význam reverznej hypotéky, tak ide kombináciu hypotekárneho úveru a vyplácania doživotného dôchodku.
Kedy siahajú klienti po reverzných hypotékach? Je to najmä na:
- vyplatenie nesplatených hypotekárnych úverov alebo dlhov, ktoré nezvládajú splácať
- tvorbu finančnej rezervy do budúcnosti, na preklenutie nepredvídateľných životných situácií, najmä zdravotných komplikácií, alebo aj na
- zlepšenie životného štandardu.
Reverzná hypotéka musí byť krytá nehnuteľnosťou vo vlastníctve žiadateľa. Štandardne býva stanovená minimálna hodnota nehnuteľnosti, ktorou môže žiadateľ o hypotéku ručiť, napríklad vo Veľkej Británii predstavuje tento limit 70-tisíc GBP.
Čo banka platí
Banky poskytujú reverznú hypotéku spravidla do výšky 50 % z hodnoty nehnuteľnosti nasledovnými spôsobmi:
1. Jednorazovo. Klient dostane vyplatenú celú sumu naraz. Výška hypotéky je pritom znížená o úroky za celú dohodnutú dobu vopred. Napr. hypotéka 50 000 EUR na 15 rokov s úrokovou sadzbou 2,5 % znamená, že klient dostane po odrátaní úrokov 18 750 EUR za 15 rokov k výplate “iba” sumu 31 250 EUR.
2. Mesačnými splátkami na vopred stanovenú dobu. Úroky inkasuje klient v tomto prípade mesačne. Nevýhodou však preňho je, že príjem má garantovaný na určitú dobu, po ktorej by sa mal zo svojej nehnuteľnosti vysťahovať.
3. Doživotnými mesačnými splátkami. Na rozdiel od predchádzajúcich spôsobov, klient môže do konca života bývať vo svojom byte alebo dome. Maximálna výška hypotéky v tomto prípade záleží nielen na hodnote nehnuteľnosti, ale aj na veku žiadateľa.
Slovenskí penzisti
Čas ukáže, či sa tento typ hypotéky u nás osvedčí a v akej forme. Staršia generácia, pre ktorú je reverzná hypotéka určená, nie je na Slovensku zvyknutá na úverovanie a zväčša je citovo viazaná na svoj domov, ktorého sa neradi vzdávajú.
Tak ako pri akomkoľvek záväzku, aj pri záujme o reverznú hypotéku, je potrebné si dobre zvážiť nielen výhody, ale aj cenu, ktorú za ňu klient platí (vo forme úrokov, poplatkov, vzdania sa nehnuteľnosti po jej platnosti…).
Zaujímavým riešením bude táto hypotéka najmä pre osamelých dôchodcov, ktorých dôchodky nepostačujú na dôstojné živobytie, a touto formou by si mohli zaistiť zvýšenie mesačného príjmu.
Autor odpovede nepreberá zodpovednosť za správnosť a komplexnosť odpovede, keďže informácie o probléme sú obmedzené formuláciou otázky.
