Národná banka Slovenska sprísnila pre banky, stavebné sporiteľne a pobočky zahraničných bánk podmienky poskytovania nových úverov formou niekoľkých odporúčaní. TREND Reality postupne prinášajú pohľad na niektoré z nich, ktoré sa priamo dotknú žiadateľov o hypotekárne úvery.
Banky by mali pri všetkých novoposkytnutých úveroch stanoviť a dodržiavať limit ukazovateľa schopnosti klienta splácať úver. To je druhé z opatrení centrálnej banky, ktorým by sa mali riadiť banky najneskôr od marca 2015.
Na vysvetlenie treba najprv uviesť, že ukazovateľ schopnosti klienta splácať úver by mal zohľadniť tak príjmy domácnosti, ako aj bežné životné náklady a výdavky domácnosti vyplývajúce zo všetkých jej finančných záväzkov.
V praxi to môže znamenať, že pri žiadosti o úver, môže banka podrobnejšie skúmať nielen príjem klienta, ale aj celkové výdavky na domácnosť. Môžu ju napríklad zaujímať, koľko platíte napríklad za nájomné, elektrinu, plyn, vodné a stočné, poistenie, ale to, koľko peňazí vynaložíte na pre vás zdanlivo menej podstatné náklady ako sú výdavky na telefón, pripojenie na internet a mnohé iné.
Hoci už v súčasnosti môžu mať žiadatelia o úver pocit, že banky si overujú ich bonitu veľmi starostlivo, od marca budúceho roku by to malo byť ešte prísnejšie. Pri skúmaní príjmovej stránky budú musieť dokladovať a priniesť do banky už len potvrdenia o dosahovaných príjmoch.
A tie by mali banky overovať aj z nezávislých interných či alebo externých zdrojov, to odporúča centrálna banka. V prípade, ak tak nebudú robiť, nemal by to žiadateľ pocítiť tým, že mu sprísni kritériá takzvaného ukazovateľa „loan to value“. Inak povedané, že miera zadlženia k hodnote zabezpečenia úveru bude nižšia, než by mohla byť, keby boli príjmy dostatočne preverené.
Čestné prehlásenia končia
V súčasnosti vedia banky schváliť niektoré typy úverov aj na základe predloženia čestného prehlásenia o príjme. V ňom žiadateľ čestne vyhlasuje, že príjem, ktorý uvádza na prehlásení, je postačujúci na splácanie úveru v poskytovanej výške. Banky v takých prípadoch privolia síce na financovanie, ale najviac do výšky 50 percent zo založenej nehnuteľnosti a za cenu vyššej úrokovej sadzby v porovnaní s klientom, ktorý príjem riadne preukáže.
Dokonca aj členovia niektorých vybratých profesijných komôr nemusia banke preukazovať príjem, ale odovzdajú jej len čestné prehlásenie o príjme. V takomto prípade vie banka poskytnúť financovanie, ako keby klient príjem riadne dokladoval, tzn. podľa hodnotenia ďalších parametrov aj do 100 % z hodnoty zabezpečenia.
Podobne dobre pochodia aj klienti, ktorí žiadajú o refinancovanie úverov v inej banke. Platí, že v súčasnosti môžu príjem len čestne prehlásiť a preniesť si tak svoj úver do banky, ktorá im poskytne lepšiu úrokovú sadzbu len na základe dobrej platobnej disciplíny. Samozrejme maximálne do výšky pôvodnej mesačnej splátky.
Odporúčanie NBS bude pre žiadateľov o nové hypotekárne úvery, stavebné úvery či medziúvery znamenať, že získať úver len na základe čestného prehlásenia o príjme alebo len na základe úverovej histórie už nebude také jednoduché. Je veľmi pravdepodobné, že táto možnosť dokonca zanikne úplne a podmienky preverovania príjmov sa sprísnia nielen pri získavaní nových úverov, ale aj pri refinancovaní staršieho úveru do novej banky. Budeme pozorne sledovať, ako sa zmení prístup bánk v praxi.
Autorka pracuje ako hypotekárna špecialistka.
