Na prvý pohľad sa môže zdať, že štátny príspevok pre mladých sa v každej banke uplatňuje rovnako. Ale nie je to tak. Jednotný prístup využívajú banky pri posudzovaní, či klient spĺňa nárok na jeho získanie, t. j. vek od 18 do 34 rokov vrátane (pred dovŕšením 35. narodenín) a maximálny hrubý mesačný príjem za minulý kalendárny rok žiadateľa o úver, respektíve priemer hrubých mesačných príjmov viacerých spolužiadateľov, ten sa stanovuje sa na každý kalendárny štvrťrok.
1. Rozdiel – vek spolužiadateľa
V prípade spolužiadateľov, ktorí nárok na štátny príspevok nespĺňajú kvôli veku, majú banky dva možné prístupy riešenia. Väčšina bánk by v tomto prípade štátny príspevok neposkytla, avšak sú na trhu aj banky, ktoré akceptujú ručiteľa staršieho ako 35 rokov a štátny príspevok by tak žiadateľ o úver získal.
2. Rozdiel – maximálna výška úveru
Podľa Zákona o bankách je možné poskytnúť štátny príspevok na hypotéky do sumy najviac 50 000 eur a zároveň do výšky 70% z hodnoty nehnuteľnosti. Niektoré banky klientom poskytujú príspevok aj nad tento rámec, čo je pre žiadateľov výhodné.
3. Rozdiel – zníženie úroku
Taktiež platí, že štátny príspevok banky ponúkajú aj formou zníženia úrokovej sadzby o PERCENTO, ktoré sa môže každoročne meniť v závislosti od schváleného zákona o štátnom rozpočte. Od zavedenia štátneho príspevku pre mladých je "zľava" stále vo výške 3%. V súčasnosti je tak prakticky možné, že finálna úroková sadzba sa pohybuje už na úrovni okolo 0% p. a..
Klient by si mal overiť, či je jeho úver úročený úrokovou sadzbou pred odpočítaním štátneho príspevku (3%), alebo až po jeho uplatnení. Je to dôležité kvôli znižovaniu istiny úveru počas prvých piatich rokov splácania. Inak povedané, čím vyššou úrokovou sadzbou je úver úročený, o to vyšší zostatok istiny je po prvých piatich rokoch, nakoľko zo splátky splácate viac úrokov a menej istiny.
Pri rovnakej úrokovej sadzbe, napr. 3% p. a. a rovnakej výške príspevku (v súčasnosti 3% na výšku úveru napr. 50 000 eur) sa môže stať, že jedna banka bude úver úročiť pôvodnými 3%, kým ďalšia banka "0% p. a.". Samozrejme existuje aj kompromis.
Pozor na porovnávanie
Ak by ste porovnávali iba znižovanie istiny za prvých päť rokov, nebol by váš výber banky objektívny, nakoľko pri porovnaní treba rátať s viacerými dôležitými faktormi, ako je napríklad poplatok za poskytnutie úveru, ale aj mesačná splátka. Rozdiel v mesačnej splátke môže spôsobiť najmä rôzna výška úrokovej sadzby ako aj rozdiely vo výške úveru na ktorý je príspevok poskytnutý jednotlivými bankami.
V každom prípade vám pri výbere správnej hypotéky pre mladých odporúčam využiť služby skúseného hypotekárneho špecialistu, ktorý sa vyzná v spleti štátneho príspevku pre mladých. Pri výbere banky pomôže a porovná, čo pri ktorej banke ušetríte a čo by nebolo pre vás výhodné.
Vždy je vhodné urobiť prepočet "šitý" na konkrétnu situáciu. Akákoľvek zmena výšky úveru, príp. zlepšenia či zhoršenia bonity klienta by mohla mať zásadný vplyv na výsledok, a tým na výber banky.
Autor odpovede nepreberá zodpovednosť za správnosť a komplexnosť odpovede, keďže informácie o probléme sú obmedzené formuláciou otázky.
